自20世紀末中國進入老齡化社會以來，老年人口數(shù)量和占比便持續(xù)提升，國家衛(wèi)健委預計，到2035年左右，我國60歲及以上老年人口將突破4億，在總人口中的占比將超過30%，我國將進入重度老齡化階段，但針對老年人的保險供給卻遠遠不足。

6月8日，清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生在“孝親寶2號”新品聯(lián)合發(fā)布會上表示，我國以老齡化、高齡化為特征的人口結構變遷凸顯銀發(fā)保險需求，尤其是我國男女癌癥新發(fā)病例峰值均在60-79歲，老年人群的癌癥疾病負擔日益加重，亟須保險保障。

銀發(fā)保險供需失衡 背后的原因何在？

(資料圖)

近年來，政府部門出臺多項政策，鼓勵保險公司豐富老年人保險產品供給，但現(xiàn)實的情況是，在整個保險市場中，適合老年人的保險少之又少，僅4%的醫(yī)療險產品支持65歲及以上的老年人群投保。“幾千款健康險中，絕大多數(shù)產品設置了投保年齡和身體條件的限制，50%以上的健康保險產品不支持65周歲及以上老人投保，有的產品即便放寬了年齡限制，也有可能因身體原因無法投保或保險產品供給深度不夠，難以真正惠及老年人。”朱俊生表示。

背后的原因何在？朱俊生分析稱，老年人往往是帶病體，在中國，70歲以上的老年人中，85%都有1種慢性病，近50%同時患有2種及以上的慢性疾病，在這種情況下，老年人難以符合保險的投保條件。

針對銀發(fā)保險供給明顯不足的情況，朱俊生提出了四大建議，包括探索為帶病體提供保障；促進“醫(yī)、藥、險”融合，推動“健康險+健康管理”；秉持全生命周期理念，積極應對人口老齡化等。

“孝親寶2號”發(fā)布：可保10種重疾 最高保至90歲

保險公司也在探索如何豐富銀發(fā)保險的供給，在今日的發(fā)布會上，德華安顧人壽與“水滴保”聯(lián)手推出了“孝親寶2號”中老年特定疾病險（也可簡稱：“孝親寶2號”），這是國內首款含惡性腫瘤—重度、嚴重阿爾茨海默病、嚴重原發(fā)性帕金森病等10種重疾（行業(yè)標準28種重疾定義內）的、針對老年人群體的老年長期疾病保險。

貝殼財經記者注意到，“孝親寶2號”的投保年齡為45~75周歲，保障可覆蓋至90歲，且最高保額為30萬元，同時，還增加了身故保險金的可選責任。以60周歲的女性為例，投保20萬保額且選擇15年繳費期限與保障期限，不選擇身故保險金，那么年繳保費為4140元，所獲得的保障包括特定疾病保險金、輕度惡性腫瘤保險、原位癌保險金。這款產品的健康告知僅有6條，且支持智能核保。

德華安顧人壽總經理助理肖萍介紹稱，自2015年上線第一款“孝親寶”老年惡性腫瘤疾病保險以來，截至2022年末，“孝親寶”系列6款產品已累計為1456位罹患惡性腫瘤的中老年客戶提供了1.12億元的保險金理賠。

水滴公司合伙人、水滴保總經理冉偉表示，老年人患病概率高，承保風險大，屬于傳統(tǒng)保險定義中的“邊緣”群體，在過去，由于缺少針對老年人群體的健康數(shù)據(jù)積累與研究，缺乏患病風險分析能力，很少有公司愿意嘗試針對老年人高發(fā)疾病保障的長期保險產品，水滴保積累了豐富的用戶健康、保險、理賠、醫(yī)療等相關數(shù)據(jù)，可為老年群體產品創(chuàng)新的風控、定價、成本控制提供一定助力。

編輯 宋鈺婷

校對 柳寶慶