11月25日，人力資源社會(huì)保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施。這意味著個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)即日起正式開閘。

據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金是以賬戶制為基礎(chǔ)，個(gè)人自愿參加，國(guó)家給予稅收優(yōu)惠政策的養(yǎng)老保障制度。參加人需選擇一家符合條件的商業(yè)銀行開立專用賬戶，用于養(yǎng)老金的繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取，每年最高可享12000元的個(gè)人稅收政策優(yōu)惠額度，保障未來養(yǎng)老生活。而未來，參與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶均可參加。

業(yè)內(nèi)人士表示，相關(guān)細(xì)則的落地及首批試點(diǎn)銀行的公布，不僅能發(fā)揮商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源等優(yōu)勢(shì)，也有助于選擇綜合實(shí)力和服務(wù)能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。

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個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上線

部分銀行可投產(chǎn)品不多有待持續(xù)上新

在完成開戶，用戶綁定銀行卡并進(jìn)行轉(zhuǎn)賬之后，便可購買相關(guān)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。不過，目前該行可投產(chǎn)品僅有一只目標(biāo)基金。該行手機(jī)APP提示，“個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品近日發(fā)布，敬請(qǐng)期待”。

根據(jù)此前監(jiān)管部門針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的規(guī)定，相關(guān)資金可投資指定的銀行儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等各類產(chǎn)品。目前，基金、保險(xiǎn)被納入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍的產(chǎn)品名錄均已對(duì)外公布，但銀行理財(cái)產(chǎn)品名錄暫未公布。同時(shí)，銀行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄亦處于試點(diǎn)階段，僅工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行在西安、武漢等5個(gè)地區(qū)試點(diǎn)。

有銀行人士表示，辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可以為客戶帶來三大好處，一是個(gè)人所得稅優(yōu)惠，每人每年可以獲得最高1.2萬元的繳納額度，可以享受稅收優(yōu)惠，有效減少當(dāng)期個(gè)人所得稅繳納。二是長(zhǎng)線投資收益好，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金投向基金、銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)線收益；采取賬戶累積封閉制，幫助客戶做好資金儲(chǔ)蓄。三是資金安全有保障，賬戶由國(guó)家個(gè)人養(yǎng)老信息管理平臺(tái)及符合規(guī)定的商業(yè)銀行雙重驗(yàn)證開設(shè)，個(gè)人專屬所有，資金公開透明，實(shí)時(shí)可查。

不過，用戶個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中的資金，僅當(dāng)其退休、出國(guó)（境）、喪失勞動(dòng)能力、身故，或滿足法律規(guī)定的其他條款時(shí)，才可提取個(gè)人養(yǎng)老賬戶中的資金。

多家銀行告訴新京報(bào)記者，銀行即將引入專屬養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、理財(cái)、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且將為滿足不同年齡階段、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的需要。

搶奪唯一賬戶

有銀行將開戶好禮與其他銀行零售業(yè)務(wù)掛鉤

在11月25日宣布個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線的同時(shí)，多家銀行還送出重重好禮吸引客戶。

多家銀行表示，將在各類費(fèi)率上有所減免。如中信銀行、浙商銀行稱，不收取賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等。而郵儲(chǔ)銀行則表示，將免收開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、活期賬戶余額變動(dòng)通知短信服務(wù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

根據(jù)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）的相關(guān)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，可以對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的銷售費(fèi)、管理費(fèi)和托管費(fèi)實(shí)施一定的費(fèi)率優(yōu)惠。

不僅如此，23家試點(diǎn)銀行還普遍為客戶準(zhǔn)備了“開戶禮”。

交通銀行稱，2022年11月25日-2023年3月31日，個(gè)人養(yǎng)老金先行試點(diǎn)地區(qū)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人在交行首次開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，可獲得“開戶有禮”支付貼金券禮包58元。同時(shí)，聯(lián)動(dòng)辦理社保卡業(yè)務(wù)、推薦好友辦理開戶的客戶還能獲得更多禮包獎(jiǎng)勵(lì)。而廣發(fā)銀行表示，即日起到明年1月，客戶開立廣發(fā)銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶并繳存相應(yīng)金額，即可領(lǐng)取高達(dá)200元福利金。

有業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，銀行前期搶占到的客戶未來進(jìn)行賬戶遷移的概率較小。因此在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展初期，各家機(jī)構(gòu)均會(huì)推出諸多優(yōu)惠政策爭(zhēng)取更多用戶，以此來搶占個(gè)人養(yǎng)老金的藍(lán)海市場(chǎng)。

“由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，因此一旦客戶選擇了某銀行設(shè)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，預(yù)示著銀行將對(duì)其提供全生命周期的服務(wù)體系。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，這對(duì)銀行深化零售業(yè)務(wù)發(fā)展有所助益。

值得注意的是，此次部分銀行在給養(yǎng)老金賬戶開戶禮中，已有銀行將好禮與其他銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行掛鉤。如有銀行發(fā)布的“開戶好禮”中，就有多個(gè)禮品券與該行信用卡掛鉤。

此外，另有某股份制銀行人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶不僅為商業(yè)銀行辦理個(gè)人金融服務(wù)提供更多機(jī)會(huì)，而且個(gè)人在賬戶投資中將為商業(yè)銀行帶來資金沉淀，有助于豐富商業(yè)銀行存款來源。同時(shí)，商業(yè)銀行進(jìn)行托管等服務(wù)也可以豐富收入來源。

編輯陳莉校對(duì)柳寶慶